Russ Eanes işinde tükeniyordu ve 60 yaşına yeni girmişti ama emekli olmaya hazır değildi. Menonit kilisesinin eski bir papazıydı ve on yıl boyunca bir dini kitap yayıncısında yönetici olarak çalışmıştı, ancak kendisini örgütün küçültülmesine yardımcı olmak gibi mutsuz bir rolün içinde buldu.
“Küçülme konusunda gerçekten ustalaşmaya başlamıştım, ancak hayatımın insanları kovmak ve birkaç yılda bir bina satmakla belirlenmesini istemediğime karar verdim” dedi.
İşinden duyduğu memnuniyetsizlik ve kayınbiraderinin erken ölümü onu 2018’de yeni bir kariyer yolu aramaya itti. “Hayatımın geri kalanında yapmayı seveceğim, yapabileceğim bir şey bulmam gerekiyordu. dedi.
Bay Eanes bir yürüyüşçü ve bisikletçiydi ve bu ilgi alanları ve maneviyatı etrafında bağımsız çalışmayla dolu yeni bir yaşam kurmaya karar verdi. İlk hamlesi, 2019’da İspanya’daki Camino de Santiago’ya yaptığı hac ziyaretiyle ilgili bir kitabı kendi kendine yayınlamak ve ardından diğer yazarların kitaplarını yayınlamasına yardımcı olmayı amaçlayan bir iş kurmak oldu. Pandemi planlarını birkaç yıllığına kesintiye uğrattı, hatta kısa süreliğine de olsa onu tam zamanlı çalışmaya zorladı; ancak şimdi yayıncılık işletmesi yeniden yükselişe geçiyor.
“Yazar olduğunuzda, birisi tarafından tam zamanlı olarak çalıştırılmadığınız sürece bir gelir elde etmeniz gerekir – ve artık çok azımız buna sahip.”
Emeklilik planınıza birkaç yıl daha çalışma eklemek, emeklilik güvenliğini artırmanın en iyi yollarından biri olabilir ve bazıları, sonraki yıllarda gelir akışını sürdürmenin en iyi yolunun, Bay Eanes’in başlattığı türden bir şahıs şirketi olduğunu düşünüyor. . Girişimcilik, daha sonraki emekliliğe kadar bir gelir köprüsü sağlar; bu gelir, Sosyal Güvenlik talebinizi geciktirmenize ve bu faydaları artırmanıza yardımcı olabilir. Ayrıca emeklilik için daha fazla tasarruf etmenize de yardımcı olabilir.
Girişimciliğin pek çok çeşidi vardır, ancak bu işletmeleri bir tür serbest meslek veya geçici iş olarak düşünün. Uzmanlar, bu tür işletmelerin, bir web sitesi ve marka kimliği oluşturmak, birleştirmek ve muhasebe yazılımı gibi diğer gereklilikleri yerine getirmek için genellikle 5.000 ila 10.000 ABD Doları kadar düşük bir maliyetle başlatılabileceğini söylüyor.
Önemli bir zorluk, işletmeniz için doğru fikri bulmaktır. Bu, mevcut alanınızda devam etmek veya yeni bir ilgi alanı aramak anlamına gelebilir. Ancak bu solo girişimci işletmelerin aynı zamanda bazı finansal zorlukları da var. Yeni işletmenin gelir elde etmeye başlamasını beklerken, büyük bir tanesi yaşam masraflarınızı finanse ediyor olabilir. “Büyük Para Sıfırlaması: İşinizi Değiştirin, Zenginliğinizi Değiştirin, Hayatınızı Değiştirin” kitabının yazarı Jill Schlesinger, “En büyük risk, gelirinizin en azından geçici ve belki de kalıcı olarak azalmasıdır” dedi. “Ve birçok insan için düzenli bir maaş çeki almamanız fikri biraz korkutucu.”
Ve bir girişimci olarak, işvereninizin sübvanse ettiği Sosyal Güvenlik bordrosu vergi katkıları, sağlık sigortası ve emeklilik tasarruf hesapları gibi sosyal yardımların tüm maliyetinden siz sorumlusunuz.
Bayan Schlesinger, pek çok Amerikalının salgın sırasında kariyerlerini yeniden düşündüğüne tanık olarak kitabını yazmak için ilham aldı. “Pek çok insan geçiş yapıyor ve büyük sıfırlamalar yapıyor” dedi.
Pek çok Amerikalı, tam zamanlı işten beklediklerinden daha erken ayrılmak zorunda kaldıklarını görünce şaşırıyor. Yaş ayrımcılığı, sağlık sorunları, engellilik ve iş kaybı ya da sevilen birine bakma ihtiyacı müdahale edebilir.
Çalışan Faydaları Araştırma Enstitüsü tarafından yapılan bir ankete göre, emeklilerin yüzde kırk altısı bu yıl iş gücünden planlanandan daha erken ayrıldıklarını bildirdi. Ve insanların ne kadar süre çalışmaya devam edeceğine dair beklentilerle gerçeklik arasında önemli bir uçurum var. Üç işçiden biri anket araştırmacılarına 70 yaş ve üzerinde emekli olmayı planladıklarını veya “hiç emekli olmayı planladıklarını” söylerken, emeklilerin yalnızca yüzde 6’sı aslında bu kadar uzun süre çalıştıklarını bildirdi. Çalışanların yalnızca yüzde 11’i 60 yaşından önce emekli olmayı planladıklarını söylerken, emeklilerin yüzde 33’ü bu yaştan önce emekli olduklarını bildirdi.
Bu gibi insanlar için girişimcilik, oyunda kalmanın bir yolunu sunar.
EBRI servet yardımları araştırması direktörü Craig Copeland, “İnsanların emekliliğin nasıl sonuçlanacağını gerçekten bildiğini sanmıyorum” diyor ve şöyle devam ediyor: “Kimse hastalanmayı, engelli olmayı ya da bir şirkette 10 yıl çalıştıktan sonra işten çıkarılmayı hesaba katmaz.” 20 yıldır emeklilik planlarına bu tür etkinlikleri dahil etmiyorlar.”
Maaş alamama şoku
Düzenli maaş almamak, tam zamanlı çalışmaya alışkın olanlar için girişimcilik yoluna girmenin getirdiği en korkutucu değişiklik olabilir ve dikkatli bir planlama gerektirir. Serbest finans yazarı ve yalnızca ücretli mali planlamacı olan ve sekiz yıl önce bu uğraşları birleştiren bir işletme kuran Roger Wohlner, çoğu yeni işletmenin gelir elde etmek için zamana ihtiyacı vardır, bu nedenle beklerken yaşam masraflarını ödemek için bir nakit desteğiyle başlamaya çalışın, tavsiyesinde bulunuyor .
Bay Wohlner, insanların “ipoteği ödeyebildiğinizden emin olmak için üç aydan bir yıla kadar olan harcamaları” karşılamaya yetecek kadar paraya sahip olmaları gerektiğini söyledi. Ancak özel ihtiyaç, başlattığınız işin türüne bağlı olarak değişebilir.
CBS News için kişisel finans konuları hakkında haber yapan Bayan Schlesinger, maaş, ikramiye ve komisyonlar, tasarruflar, acil durum fonları ve hatta emeklilik hesapları gibi elinizin altındaki tüm kaynakların değerlendirmesini yapmanızı tavsiye ediyor. Daha sonra borçları ve diğer yükümlülükleri ele alın.
iniş sağlık sigortası
İşveren tarafından sağlanan sağlık sigortasını değiştirmek, yalnız girişimcilerin karşılaştığı en büyük zorluklardan biri olabilir.
Medicare yardımlarını alacak yaştaysanız şanslısınız. Kaydolduğunuzda, ağır geç kayıt cezalarından kaçınmak için, zorunlu kayıt yaşı olan 65’ten sonra bir işverenden sigorta yaptırdığınızı doğrulayan evrakları dosyalayın.
Medicare için çok mu genç? Birkaç seçeneğiniz var.
Öncelikle, çalışan ve sağlık sigortası olan bir eşiniz varsa, bu poliçe kapsamında olup olmadığınızı araştırın; çünkü çalışan grubuna sağlanan faydalar, bireysel olarak satın alabileceğinizden daha güçlü olabilir.
Bu bir seçenek değilse, Uygun Fiyatlı Bakım Yasası sigorta değişimine ilişkin bir plan en iyi seçeneğiniz olacaktır. 65 yaşını doldurduğunuzda borsadan Medicare’e geçiş yapmalısınız.
Vergi faturasının ödenmesi
Bağımsız bir yüklenici olarak aldığınız gelirden gelir vergisi kesintisi yapılmayacaktır. Bu, yıllık geliri tahmin etmeniz ve ardından üç aylık tahmini federal ve (muhtemelen) eyalet gelir vergisi ödemelerini yapmanız gerektiği anlamına gelir.
Gelir vergisi ödemenin yanı sıra, Sosyal Güvenlik ve Medicare’e yaptığınız katkıların tüm maliyetini kapsayan serbest meslek vergisinden de sorumlu olacaksınız. Serbest çalışan bir işçi olarak bu maliyetlerin yarısını gelir verginizden düşebilirsiniz.
İşletmenizi bir limited şirket veya bir S şirketi olarak kurmak, maaş bordrosu yoluyla kendinize ödeme yapmanıza olanak tanıyabilir ve iş harcamaları ile kişisel harcamaları ayırmayı kolaylaştırabilir.
Emeklilik için tasarruf, zamanı geldiğinde
Daha uzun süre çalışmak, Sosyal Güvenliği ertelemenize olanak sağlamanın yanı sıra, emeklilik için daha fazla tasarruf etme fırsatı da sunar. Ancak işvereninizden almış olabileceğiniz 401(k) ile eşleşen herhangi bir katkı artık yok oldu. 2027’den başlayarak, geçen yılın sonlarında yasalaşan Güvenli 2.0 Yasası hükümleri uyarınca yeni bir doğrudan federal hükümet eşleşmesine hak kazanabilirsiniz. İşçiler, emeklilik hesabına 2.000 $’a kadar katkı payının yüzde 50’sini doğrudan federal hükümetten almaya hak kazanabilirler. Eşleşme, farklı gelir düzeylerinde aşamalı olarak sona eriyor, ancak tek başına dosyalayanlar, 35.500 ABD Dolarına (ortak dosya verenler için 71.000 ABD Doları) kadar gelir elde edebilir.
Serbest meslek sahibi kişiler, kendilerine düzenli olarak ödeme yapmayabilecekleri için gelirlerinin belli bir yüzdesini bir hesaba otomatik ve düzenli bir şekilde yatırmayı çoğu zaman zor bulmaktadırlar.
Artık daha iyi bir yaklaşım, yıllık tasarruf tutarı için daha esnek bir hedef belirlemek olacaktır. Bay Wohlner’ın kendi işinde yaptığı da budur. “Yıl için bir hedef belirliyorum ve yılı planlayacağım çünkü nakit akışımın diğerlerinden daha iyi olduğu belirli aylar var.”
Bireysel Emeklilik Hesabına katkıda bulunabilirsiniz, ancak bunlar, aşmak isteyebileceğiniz yıllık katkı limitleriyle birlikte gelir (bu yıl 6.500 ABD Doları, ayrıca 50 yaş üstü kişiler için 1.000 ABD Doları telafi katkısı).
Seçeneklerden biri, Basitleştirilmiş Çalışan Emeklilik IRA’sıdır. Bu, yalnızca işveren olarak sizden gelen katkıları kabul edebilen geleneksel IRA’nın bir çeşididir. Genel olarak tazminatınızın yüzde 25’ine kadar (2023 için 66.000 $’a kadar) katkıda bulunabilirsiniz. Güvenli 2.0 Yasası kapsamında, Roth’un SEP-IRA’ya katkı yapmasına ilk kez izin verilecek.
Diğer bir seçenek ise solo 401(k)’dir. Bu hesaplar yalnızca serbest meslek sahibi kişilere, şirkette çalışan eşlere ve iş ortaklarına açıktır. İki tür katkı yapabilirsiniz; biri işveren olarak, diğeri çalışan olarak. Çalışan katkı limiti, geleneksel olarak çalışan herhangi bir işçi için 401(k) katkı limitiyle aynıdır; bu, 2023’te 22.500 ABD Doları veya 50 yaş ve üzerindeyseniz 30.000 ABD Dolarıdır.
2023 yılı için toplam çalışan ve işveren katkı limitleri 66.000 ABD Doları veya 50 yaş ve üzeri kişiler için 73.500 ABD Dolarıdır. Solo 401(k) hesapları, ertelenmiş vergi veya Roth katkılarını alacak şekilde ayarlanabilir.
Yüksek indirimli sağlık sigortası planlarından yararlanan serbest meslek sahipleri Sağlık Tasarruf Hesaplarına katkıda bulunabilir. İşveren eşleşmesi yok ancak HSA’lar tıbbi masrafları ödemek için kullanılabilir ve olağanüstü vergi avantajları sunar. Katkı payları, muafiyetleri ve cepten yapılan diğer sağlık bakım masraflarını karşılamak için kullanılabilir. Ancak katkılar aynı zamanda uzun vadede saklanabilir ve yatırıma dönüştürülebilir. Vergi avantajları da ikna edici: HSA katkıları vergiden düşülebilir, yatırım artışı ve faiz vergi ertelenir ve nitelikli tıbbi harcamalar için harcanan para çekimleri vergiden muaftır.
Bilinmeyeni yönetmek
Uzmanlar, tam zamanlı işten girişimciliğe geçişin yalnızca beklediğinizden daha uzun sürmediği, aynı zamanda çoğu zaman iniş çıkışlarla birlikte geldiği konusunda uyarıyor. Career Pivot’un kurucusu olarak yaşlı çalışanlara kariyer geçişleri konusunda koçluk yapan Marc Miller, “Ve sonunda varacağınız yer beklediğinizden farklı olacak” diyor. “Eğer uyum sağlayabiliyor ve dayanıklıysanız, genellikle kendinizi planladığınızdan daha iyi ama farklı bir yere varacaksınız.”
Bay Eanes tek başına gittiğinde bu dersi çabuk öğrendi. İlk kitabı, salgının başladığı 2019’un sonlarında ve 2020’nin başlarında iyi satıyordu. Daha sonra satışlar azaldı ve kişisel kitap sunumlarının tümü iptal edildi. “Her şeyin alt kısmı düştü” diye hatırladı. “Kendime şunu soruyordum: ‘Şimdi ne yapacağım?’”
Kitap sunumlarını çevrimiçi olarak düzenleyerek uyum sağladı ve daha sonra yaşlı yetişkinler için çevrimiçi kurslar sunan bir şirkette tam zamanlı bir işi kabul etti. Teknolojinin yanı sıra yazma ve kişisel yayıncılık üzerine dersler verdi.
Bay Eanes geçen yıl yazarlık ve danışmanlık işine geri dönebildi, tam zamanlı işini bıraktı ve sadece bir avuç çevrimiçi kursa geri döndü.
Şu anda Medicare’de ve tam emeklilik yaşına ulaştığı Eylül ayında Sosyal Güvenlik talebinde bulunmayı planlıyor. Bay Eanes, “20 yıldır sahip olduğum en iyi sağlık sigortasına sahibim ve Sosyal Güvenlik, yazmaya ve danışmaya devam etmeme yardımcı olacak güzel bir gelir desteği olacak” dedi. Aynı zamanda seyahat ediyor ve Avrupa’da trekking turları düzenlemeye başlamayı düşünüyor.
Girişimcilik, 60’lı yaşlarının başından itibaren Sosyal Güvenlik ve Sağlık Sigortası arasında ihtiyaç duyduğu köprüyü sağladı, ancak bundan daha fazlası var. İş ve emeklilik yardımlarını mükemmel bir kombinasyon olarak görüyor. “Bu, aktif ve meşgul kalmanın ve ihtiyacım olan ekstra geliri sağlamanın harika bir yolu.”
